Banker er firmaer der lever af at være mellemmand. De tager indlån og låner ud til andre. I virkeligheden er det langt mere komplekst. Og i Danmark er det også bankerne der laver pengene – ikke nationalbanken, men de private banker. Nationalbanken trykker stadig den lille milliard der er i kontanter, men resten af de 1.000-vis af milliarder der flyder gennem systemet, er det bankerne der ”opfinder”.
Det er besnærende simpelt når først man har set det, men som så meget andet, så skal man lige se det først.
Penge skabes når du låner penge. Banken kan ikke opfinde penge til sig selv, men den kan godt opfinde penge til dig der vil låne. Det foregår ved at du beder om at låne fx 100.000 til en lille ny bil.
Banken laver en kontrakt med dig om at du vil låne 100.000 og betale en rente til dem i fx 6 år. Banken skriver nu 100.000 på deres aktivside i regnskabet, da de jo har 100.000 tilgode hos dig. Samtidig skriver de 100.000 kr. på din konto som i bankens regnskab er på passivsiden og dermed er der balance. Der er altså ikke hentet rigtige penge i boksen til at give dig 100.000 kr.
Banker skaber penge, når de yder et lån. Tilsynet og nationalbanken acceptere at det mere eller mindre fiktivt kundeindskud i form af en låneaftale er penge. Disse penge kommer meget hurtigt til at ligne alle andre penge, der ikke er skabt af banken. Banker skaber kredit i samme øjeblik de bevilger kredit – og dermed skabes penge.
Hvis du troede at Danmarks grundlov §26 og kongens eneret til at slå mønt, eller Nationalbankens eneret til at lave sedler – Lov on Danmarks Nationalbank §8 var det der regulerede pengemængden i Danmark, så tager du lidt fejl. Det er i virkeligheden ca. 75 private banker der skaber pengene i Danmark. Naturligvis med en lille smule profit for ulejligheden.
§ 26. Kongen har ret til at lade slå mønt i henhold til loven.
Danmarks Grundlov
Banker laver ret mange ting som den almindelige private bankkunde ikke har brug for eller ved sker. For eksempel bruger alle banker enormt meget energi og mennesker på 3 områder som du som kunde betaler for, men som du ikke ser. De 3 områder er Kend din kunde (KYC – Know your customer), Hvidvask og terrorbekæmpelse, samt Compliance (overholdelse af lovgivningen).
Disse 3 områder har typisk flere personer ansat end der er kunderådgivere. Men det er stadig kunderne der betaler. Hvis man er lidt streng, så burde nogle af disse opgaver nok være løftet af staten og betalt via skatten, men nu er det bankerne, og dermed dig, der betaler.
For dig som privatperson, så er banker ret nemme at have med at gøre. De er sikre. Op til 750.000 kr. af dit indskud er sikret af staten. Det er ikke ret tit banker går konkurs, men det er dog sket et par gange mens jeg kan huske det, så det er en god garanti.
Du har altid adgang til dine penge, enten elektronisk eller fysisk via filialer eller automater.
Online banker virker ret godt, selv om nogle stadig har layouts der minder om 1990, og som er håbløse på mobiltelefoner. Jeg har ikke set min bankrådgiver andet end via online møder, og det var ikke engang nødvendigt.
Du har mulighed for at oprette konti og søge om lån direkte og hurtigt.
Det sjove ved banker er at du er særligt gode for mennesker der i virkeligheden ikke rigtigt har brug for dem. Hvis du har penge på kontoen, så er det lettere at få et lån end hvis du ikke har penge, og dermed måske mere brug for det. Og hvis du så endelig får et lån, så er det dyrere i rente, hvis du ikke har penge, fordi du så er en ”usikker” kunde. Det er lidt sjovt.
For at det ikke skal blive så seriøst det hele, så har jeg fundet den sjoveste bank. De tager simpelthen Parmasanost som sikkerhed for lån.
Der er menig med galskaben, og jeg tror det kommer til at være en hel artikel for sig.
De fleste banker tjener penge på at de har forskellige priser for ind- og udlån. Fx du får 0% på dine indlån, mens du skal betale 6% på at låne penge. Det samme for investeringer, de køber ind til 100, men sælger videre til dig til 101.
Det mest synlige de tjener penge på, er gebyrer af alle mulige slags. Der er stor opfindsomhed i opfindelsen af nye gebyrer, men fælles for dem alle er at de er virkeligt svære at undgå, og at hvis det er bare er lidt smart, så går der ca. 6 måneder, så har alle banker et tilsvarende gebyr – for hvorfor efterlade penge på bordet.
Bankrøverier
Bankrøverier var engang et ret stort problem – især for de ansatte der, selv om de havde besked på blot at udlevere pengene, ofte fik traumer bagefter. De er stort set forsvundet. Årsagen er at der ikke længere er kontanter i filialerne. Alle hævninger foregår via automater, enten som vi kender dem, eller særlige automater inde i banken. Det betyder, at det tager ret lang tid at få penge ud, og derfor er de stoppet. Nu er der kommet nogle mere spektakulære i form af rambuktyve, der typisk med en gravko fjerner hele automaten fra huset og køre den væk på en lastbil for at kunne åbne den i ro og mag.
Det sjove ved den slags tyveri er, at gravkoen der bliver efterladt ofte er mere værd end indholdet i automaten… Det er også vigtigt, at sikre sig at gravkoen ikke er for stor til at kunne hente boksen – https://www.dr.dk/nyheder/regionale/hovedstadsomraadet/rambuktyveri-mod-danske-bank-i-naerum
Banker nu mest nyttige, og brugt rigtige med de rigtige konti, så kan de være et godt værktøj for dig.
Vi dykker ned i de rigtige konti i næste artikel.